Rénover sa cuisine, aménager une nouvelle chambre, reprendre sa maison de fond en comble, les raisons de contracter un emprunt pour des travaux peuvent être multiples. Il faut dire que l’on n’a pas toujours, sur son compte, l’argent nécessaire à la réalisation de chantiers importants ou que l’on préfère l’utiliser autrement. Qu’appelle-t-on un prêt travaux ? Comment l’obtenir ? Voici quatre points essentiels à connaître sur ce type de contrat.
Le prêt travaux : un prêt immobilier, personnel ou affecté ?
Les différents types de prêts
Distinguer les différents contrats de crédit est important, car tous n’ont pas les mêmes caractéristiques. Un prêt personnel, par exemple, peut permettre de faire face à des imprévus. Lors de sa souscription, l’organisme prêteur ne demande aucun justificatif de dépenses, débloque rapidement les fonds et les verse sur le compte du souscripteur. Un tel emprunt ne peut pas dépasser les 75 000 euros.
Lorsqu’il est affecté, un prêt est destiné à la réalisation d’un projet précis. Il peut s’agir de l’achat d’un véhicule. Dans ce cas, la somme prêtée est directement versée au vendeur et les mensualités commencent à être payées au moment de la réception de la voiture.
Le crédit alloué aux travaux : un contrat à part
Le prêt contracté pour des travaux se définit comme un crédit à la consommation. Il se différencie du prêt immobilier, avec lequel il peut, cependant, être couplé. Le taux crédit travaux varie d’un organisme à l’autre.
Des obligations à respecter
Lorsqu’on souscrit un prêt pour réaliser des travaux, on a le devoir de respecter certaines obligations. Les dépenses engagées doivent être justifiées par des factures et les travaux réalisés par des entreprises qualifiées. Le prêt accordé pour des travaux n’est pas un prêt affecté, dans la mesure où la somme est versée sur le compte du souscripteur et non remise directement aux entreprises prestataires.
Demande et justificatifs pour un crédit obtenu pour des travaux
À qui demander un prêt pour rénover sa maison ?
Si l’on envisage d’investir dans son logement, il est possible de demander un crédit auprès d’ :
- une banque
- un établissement financier
- un organisme gestionnaire de crédits à la consommation
Tous les motifs ne sont pas valables pour faire une demande de prêt pour effectuer des travaux. Il est, cependant, possible d’en obtenir un pour :
- des travaux d’agrandissement
- une amélioration du logement
- une rénovation énergétique
- l’adaptation du lieu de vie au handicap
Quels justificatifs fournir pour appuyer sa demande ?
Toute demande de prêt en vue de réaliser des travaux doit être accompagnée de justificatifs :
- identité et domicile
- relevé de compte
- avis d’imposition
- revenus
- crédits en cours
- attestation de valeur du bien immobilier
- devis de moins de 6 mois pour les travaux
Quels sont les documents à remettre pour justifier des travaux ?
Les devis suffisent pour valider une demande de crédit pour rénover ou décorer son logement, mais des factures sont exigées par la suite. L’organisme prêteur vérifie, de cette façon, la bonne utilisation des fonds empruntés. Le souscripteur doit faire parvenir ces factures trois mois, au plus tard, après l’achèvement des différents chantiers engagés.
Taux, durée et capacité d’emprunt : ce qu’il faut savoir avant d’emprunter pour une rénovation
Les taux prêt travaux
Les taux crédit travaux varient d’un organisme à l’autre. C’est pour cette raison qu’il est essentiel de comparer les offres avant de s’engager. Certains établissements proposent des taux fixes et d’autres des taux variables. Chaque dossier est unique et doit être consulté avec beaucoup d’attention.
Pour un prêt à taux fixe, les mensualités ne varient jamais. Ce n’est pas le cas dans le cadre d’un crédit à taux variable.
Le taux annuel effectif global prend en compte l’ensemble des frais liés à la souscription d’un crédit demandé pour la réalisation de travaux.
La durée d’un crédit contracté pour payer des rénovations
La durée d’un prêt que l’on prend pour rénover son logement se situe, la plupart du temps, autour de 10 ans, mais peut être supérieure pour certains chantiers plus coûteux, sans excéder 15 ans.
Le remboursement anticipé est généralement possible. Il peut intervenir dans divers cas de figure :
- Les travaux ont coûté moins cher que prévu. Un remboursement par anticipation de tout ou partie du crédit est réalisable.
- Après quelques années, une entrée d’argent permet de solder le crédit. Le remboursement anticipé est envisageable. Il convient de voir avec l’organisme prêteur si des frais sont demandés ou pas.
Simulation prêt travaux et capacité d’emprunt
Avant de s’engager dans un crédit, il est préférable de vérifier que sa capacité d’emprunt le permet. Il s’agit de vérifier son taux d’endettement. Il ne doit pas dépasser les 33 % des revenus du ménage, si l’on ne veut pas connaître des fins de mois difficiles et se retrouver, dans le pire des cas, avec un dossier de surendettement.
Pour s’assurer que l'on peut emprunter et faire le point sur ce que va coûter le crédit que l’on veut prendre, une simulation prêt travaux est une bonne idée. Il est même recommandé d’en faire plusieurs, auprès d’organismes différents, afin de pouvoir comparer les offres dans leur globalité.